Introduction
L'assurance animaux est une protection financière précieuse pour prendre soin de votre animal de compagnie. Mais que se passe-t-il si votre compagnon est déjà malade au moment où vous souhaitez le faire assurer ? La réponse n'est pas toujours simple et dépend largement des conditions de chaque contrat. Comprendre les exclusions est donc essentiel pour faire le bon choix et garantir la meilleure couverture possible pour votre fidèle ami, même avec un souci de santé existant.
Définition et enjeux de l’assurance pour un animal malade
Assurer un animal malade signifie souscrire un contrat d’assurance pour un animal de compagnie qui souffre déjà d'une pathologie diagnostiquée. Attention, l'objectif n'est pas de faire rembourser les frais liés à cette maladie existante. En effet, les assurances animaux excluent presque toujours la prise en charge des affections antérieures à la signature du contrat. L'assurance sert plutôt à couvrir tous les autres problèmes de santé qui pourraient survenir à l'avenir, qu'il s'agisse d'un accident ou d'une nouvelle maladie.
Pour vous, propriétaire, l'enjeu est de sécuriser votre budget face à des frais vétérinaires imprévus, autres que ceux liés à la pathologie connue. Pour les assureurs, le défi est de maîtriser le risque. Ils doivent évaluer l'état de santé de l'animal pour proposer des garanties adaptées tout en se protégeant contre des demandes de remboursement pour des problèmes de santé prévisibles. C'est un équilibre délicat entre protection et viabilité économique.
Comment les assureurs identifient-ils un animal comme déjà malade ?
Au moment de la souscription de votre contrat d’assurance, la compagnie vous posera une série de questions sur votre animal. C’est la première étape pour évaluer son état de santé. Vous devrez remplir un questionnaire détaillé.
Ce formulaire inclut des questions sur l'espèce, la race, l'âge, mais surtout sur son passé médical. Vous devez déclarer en toute honnêteté si votre animal a un antécédent médical ou souffre d'une pathologie connue.
L'assureur peut aussi demander des documents complémentaires, comme le carnet de santé ou un compte-rendu de votre vétérinaire. Cette démarche leur permet d’identifier un animal malade et d'appliquer les exclusions nécessaires avant de finaliser le contrat. La transparence est cruciale pour éviter tout litige futur.
Différence entre antécédent médical et maladie déclarée
Il est important de bien distinguer un antécédent médical d'une maladie déclarée. Un antécédent médical fait référence à une maladie ou un accident passé dont votre animal est aujourd'hui complètement guéri. Par exemple, une patte cassée il y a deux ans est un antécédent.
En revanche, une maladie déclarée lors de la souscription du contrat est une pathologie toujours active. Il peut s'agir d'une maladie chronique comme le diabète ou d'une affection en cours de traitement.
Cette différence est fondamentale pour les assureurs. Un antécédent médical guéri peut ne pas entraîner d'exclusion, bien que l'assureur puisse demander un certificat de bonne santé. Une maladie active, elle, sera systématiquement exclue des garanties de prise en charge pour tous les soins qui y sont liés.
Peut-on assurer un animal déjà malade (Exclusions) en France ?
Oui, il est tout à fait possible de procéder à la souscription d'une assurance animaux pour un animal déjà malade en France. La plupart des assureurs acceptent de couvrir votre compagnon, mais ils appliqueront des conditions spécifiques pour se protéger.
La principale condition est que la maladie préexistante et ses conséquences directes ne seront pas couvertes par le contrat d'assurance. Cependant, votre animal sera protégé pour tout nouvel accident ou toute nouvelle maladie. Choisir un bon niveau de couverture reste donc une démarche très pertinente pour sa santé future.
Conditions à remplir
D'abord, la plupart des compagnies d'assurance imposent une limite d'âge à l'adhésion. De plus, votre animal doit obligatoirement être identifié par une puce électronique ou un tatouage et être à jour dans ses vaccins essentiels.
Voici les conditions les plus courantes pour obtenir des garanties :
- Respecter la limite d'âge fixée par l'assureur.
- Avoir un animal identifié (puce ou tatouage).
- Justifier que les vaccins de votre compagnon sont à jour.
- Déclarer en toute transparence la maladie existante.
Documents et justificatifs nécessaires pour assurer un animal avec des antécédents médicaux
Le premier document est le questionnaire de santé, que vous devez remplir avec la plus grande précision. Il retrace l'historique médical de votre compagnon. Si votre animal a eu des problèmes de santé passés mais est maintenant guéri, un certificat de bonne santé établi par votre vétérinaire peut être exigé.
Pour compléter votre dossier, préparez les documents suivants :
- Le carnet de santé de l'animal.
- Les comptes-rendus vétérinaires liés à l'antécédent médical.
- Un devis signé après acceptation des conditions.
- Le certificat d'identification de votre animal.
Les principales exclusions
Lorsque vous assurez un animal malade, le point le plus important à vérifier dans le contrat concerne les exclusions. Une exclusion de garantie est une situation ou une maladie pour laquelle l'assureur ne remboursera aucun frais. C'est une manière pour la compagnie d'assurance de se prémunir contre des dépenses certaines.
Dans le cas d'une assurance animaux pour un compagnon déjà malade, la première exclusion est toujours la maladie préexistante elle-même. Mais il en existe d'autres, plus générales, qui s'appliquent à la plupart des contrats. Il est donc crucial de bien les connaître avant de s'engager.
Exclusion des maladies génétiques et congénitales
Les maladies génétiques et congénitales figurent très souvent sur la liste des exclusions des contrats d'assurance. Une maladie congénitale est présente dès la naissance, tandis qu'une maladie génétique est inscrite dans le patrimoine héréditaire de l'animal et peut se déclarer plus tard.
Le principe de l'assurance repose sur l'aléa, c'est-à-dire un risque imprévisible. Or, pour certaines races de chiens ou races de chats, la probabilité de développer une maladie génétique est très élevée, voire quasi certaine. On peut citer la dysplasie de la hanche chez le Berger Allemand ou les problèmes cardiaques chez le Maine Coon.
Couvrir ces pathologies reviendrait pour l'assureur à prendre en charge un événement prévisible, ce qui va à l'encontre du modèle de mutualisation des risques. C'est pourquoi elles sont généralement exclues, même si certaines formules haut de gamme peuvent parfois les couvrir sous conditions.
Exclusion des maladies préexistantes et chroniques
Une maladie préexistante est une affection dont votre animal souffrait déjà avant la date de souscription de votre contrat d'assurance. C'est l'exclusion la plus systématique et la plus logique dans le cas d'un animal malade. Aucun assureur ne couvrira les frais liés à un problème de santé déjà connu.
De même, les maladies chroniques, qui nécessitent des soins sur le long terme (diabète, insuffisance rénale...), sont souvent exclues si elles ont été diagnostiquées avant la souscription. Cette règle vise à éviter les souscriptions d'opportunité, où un propriétaire chercherait une assurance uniquement pour financer des frais déjà engagés ou prévus.
Chaque cas de maladie est donc scruté. Si votre animal développe une maladie chronique après avoir été assuré, elle sera bien entendu prise en charge selon les termes de votre contrat. C'est tout l'intérêt d'assurer son compagnon le plus tôt possible.
Variations des exclusions selon les compagnies d’assurance en France
En France, toutes les compagnies d’assurance n'ont pas la même politique en matière d'exclusions. Si la non-couverture des maladies préexistantes est une règle générale, la liste des autres affections exclues peut varier considérablement d'un assureur à l'autre.
Certaines assurances animaux seront plus souples sur les maladies héréditaires, tandis que d'autres auront des listes d'exclusions très longues. Il est donc primordial de ne pas se fier uniquement au prix et de comparer attentivement les garanties et les conditions générales de chaque contrat avant de faire votre choix.
Pour connaître les exclusions spécifiques d'une compagnie d'assurances, la seule solution fiable est de lire attentivement les conditions générales de leur contrat. C'est dans ce document que vous trouverez la liste précise des pathologies et situations non couvertes.
Certains assureurs, acceptent d'assurer un animal malade sans surcoût, mais excluront de fait la maladie en question des garanties. D'autres pourraient appliquer une surprime pour compenser le risque aggravé. Les politiques varient, notamment sur le plafond de remboursement ou la prise en charge de certaines races.
Voici un tableau simplifié des approches que vous pourriez rencontrer :
Comparaison des offres
Si vous cherchez une assurance animaux pour votre chien ou votre chat déjà malade, la comparaison est votre meilleure alliée. Il n'existe pas de contrat "spécial animal malade", mais vous pouvez trouver les meilleures garanties en étant vigilant sur plusieurs points.
Ne vous arrêtez pas au prix. Analysez en détail les niveaux de couverture proposés. Pour un animal avec une santé fragile, un plafond de remboursement annuel élevé est préférable pour faire face à d'éventuels nouveaux problèmes coûteux. Vérifiez aussi les délais de carence, cette période pendant laquelle votre animal n'est pas encore couvert après la souscription.
- Le plafond annuel de remboursement.
- Le taux de remboursement des frais (de 50 % à 100 %).
- La liste complète des exclusions de garanties.
- Les délais de carence pour les maladies et les accidents.
- Filouzii vous aide
- Demandez à l'équipe de Filouzii de répondre à vos question ! Nous somme là pour vous aider à choisir la meilleure solution :)
Conclusion
En conclusion, assurer un animal malade en France présente des défis spécifiques, notamment en ce qui concerne les exclusions et les conditions à remplir. Il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement des assurances pour animaux malades afin de naviguer dans les différentes offres disponibles sur le marché. Qu'il s'agisse de maladies préexistantes, d'antécédents médicaux ou d'exclusions particulières, chaque assureur peut avoir ses propres critères. Pour garantir le meilleur soin possible à votre compagnon à fourrure, il est conseillé de comparer minutieusement les options et de poser des questions dès le départ. Si vous avez des préoccupations ou souhaitez plus de conseils, n'hésitez pas à nous contacter pour discuter des meilleures solutions pour votre animal.
